现金消失背后：蚂蚁金服开启全新智能商业时代的野心

越来越多的人已经习惯出门不带现金了，现金消失背后，商业模式正在悄然发生变革。最近，蚂蚁金服在杭州、武汉、福州、天津和贵阳等地掀起了一股建设无现金城市的热潮。

近日，蚂蚁金服在武汉举行无现金开放日活动，宣布了武汉建设无现金城市一个月来取得的成果。

武汉电子公交卡会员在一个月内增长了70万，成为首个突破百万用户的城市，扫码乘车的支付笔数也随之翻了10倍。此外，用支付宝线上购买地铁票，单程票取票量也在一个月内增加了38%。使用支付宝乘车只是武汉与蚂蚁金服打造“无现金城市标杆”一个月以来的缩影之一。

在商业服务领域，收钱码线上申请商家增长了48%，通过服务商接入的商家数量增长了109%。在汉正街、汉口北、和平大世界、余家头建材市场等集中市场，把“收钱码”作为收款工具的商家数量平均翻了两番。

在医疗领域，武汉有18家公立医院和支付宝展开合作，其中包括同济、中南、市一等本地知名医院。一个月时间，武汉人中选择支付宝挂号、就医的人次增加了40%。除此之外，医院也正在从接入移动支付、挂号等基础业务，到主动创新开展信用医疗、移动医保合作。

集齐数据拼图

人们逐渐从传统支付方式转向线上支付的同时，蚂蚁金服正手握着越来越多的用户数据拼图。

如今，我们生活在一个数据爆炸的时代，数据正以前所未有地速度被生产、收集、分析和利用。通过大数据进行精准化营销在我们生活中早已司空见惯。其中最具代表性的当属电商平台亚马逊，登录后其主页上会显示根据用户最近的浏览和购买记录推荐的商品。这些推荐具有一定的参考价值，但仍然十分局限，而且不一定准确。其根本原因在于，目前阶段平台拥有的数据仍然是零散、断续的，无法描绘出完整的用户画像。

蚂蚁金服积极推动无现金城市建设的目的之一就在于，将原本割裂为线上和线下两部分的支付信息统一到线上平台，让支付信息完整连续。同时，线上支付行为将从电商领域拓展开来，延伸到交通出行、生活物业、健康医疗等生活的方方面面。这是一项十分浩大的工程，市场空间也非常广阔，单凭蚂蚁金服一己之力是无法做到的，而且也没有必要。

蚂蚁金服需要做的就是开放其支付接口，以及背后的安全、大数据和云计算能力。大量优秀的ISP会开发出许许多多类似收款码、电子公交卡、无感支付的出色方案，为C端用户带来更加出色的用户体验，同时削减B端商家的经营成本。

要实现“无现金化”，就必须让线上支付足够便利，且没有使用门槛。以大家最熟悉的收钱码为例，从视觉可见的部分来看，它就是一张二维码。但其好处是显而易见的，商家无需额外购置设备就能解决线上收银的问题；减少了人力成本；也有效避免了假钞等安全问题；最重要的是，用户从收钱账号中提现也是免费的。消费者也不用随身携带现金，担心收到假钞和遗失钱币了，可谓实现了双赢。

这项服务刚刚推出三个月，就在武汉收获了超过50万的中小商家用户。如今，从超市、餐饮、便利店到流动摊贩、农贸市场，随处都可以见到收钱码的身影。这些都是大人流量、高频率的使用场景。

让数据产生价值

有了用户之后，数据便会源源不断地涌入蚂蚁金服的大数据平台。但数据本身是不能产生价值的，政府和事业单位拥有最丰富完整的用户数据信息，但是多年以来这些数据并没有释放出它们应有的价值。依托强大的安全、大数据和云计算能力，蚂蚁金服可以在保证数据安全性的前提下，充分挖掘其价值。

蚂蚁金服旗下的花呗就是这些数据价值最好的体现。根据消费者以往的消费情况，蚂蚁金服可以对其消费能力以及信用情况形成准确的认知，并向其提供一定额度的分期付款服务。对于蚂蚁金服本身而言，数据挖掘拓展了它的业务范围和盈利手段；但对于整个行业和社会而言，它的价值远不止于此。

分期服务可以促进消费者，尤其是年轻消费者的消费欲望，提升客单价。据蚂蚁金服花呗事业部运营专家韩厥介绍，使用花呗分期服务后，从22岁到36周岁这个主流年龄段的用户，次月消费额增长了41%。另外，花呗最近还推出了贴息分期服务，即消费者分期购买商品，由商家贴付利息。在打折促销遍地开花的时代，8折9折已经很难对消费者构成吸引力了，倘若商家能用折扣部分贴付利息，提供免费分期服务，将对消费者构成巨大的吸引力。

蚂蚁金服的金融能力除了向C端开放，也能面向B端。商家接入蚂蚁金服的系统之后，后者便能准确把握其经营和信用情况，在商家急需资金周转和扩张业务时提供放贷服务。在大众创业万众创新的背景下，蚂蚁金服俨然创造了一阵时代的东风。

当然，数据的价值远远不止金融服务，它还能帮助商家准确定位自己的客户群体；提前预测销量，优化供应链结构；合理调度物流运输能力，加速线上线下商业一体化。正如蚂蚁金服事业部总经理章言所说，支付的价值远在支付以外，商户需要的不仅仅是支付服务，还包括了会员、流量、营销、信贷、保险、信用、风控等一系列能力，为商户提供全方位的组合拳式的服务将成为未来支付的重中之重。

将能力开放出去

而蚂蚁金服未来要做的，就是将这些能力全面开放出去，充分释放其价值。

蚂蚁金服的能力可以划分为三个层次，支付只是一个接口。第一层是基础能力层，包含安全、大数据和云计算。第二层是运营能力层，包含开店、获客、社交、营销和会员。第三层是金融能力层，包含信用、理财和融资。

这些能力全面开放之后，即使是中小型商家也能具备线上支付、大数据营销和提供金融服务的能力。这与阿里开放无人超市技术的思路如出一辙。

此前，针对外界传言阿里巴巴要开很多淘咖啡超市的说法，阿里巴巴集团CEO张勇说，整个数字平台、技术平台、支付、账号、人脸识别技术、语音交互技术，所有的东西应该是一个基础能力。阿里的出发点是希望服务所有会开咖啡店的人，让他很容易开一个智慧的咖啡店，不是阿里自己开一个。

同样的，阿里搜集数据拼图，精心打磨支付背后的一系列能力，并非为了自己开店；而是为了帮助所有商家更好的开店，开更加智慧的店；并最终进入新的智能商业时代，现金的消失不过只是个开始。