第三方支付：谁主争锋还看今朝

　　相比于银行这些"老字辈"的金融机构而言，第三方支付显得年轻，而又充满活力。
　　
　　在目前拿到牌照的第三方支付企业中，大部分都是近十年成长起来的。如占据支付领域半壁江山的支付宝成立于2004年，至今不过八年，但成长迅速，截至去年年底，支付宝注册用户已突破6.5亿，日交易额超过45亿元。而环迅支付、首信易支付等则要算这一行里的"老前辈"了。上海环迅电子商务有限公司成立于2000年，后投资成立迅付信息科技有限公司，致力于为中国电子商务提供金融级的优质支付服务。而首信易支付早在1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。
　　
　　在经历了近十年的"野蛮生长"后，从去年5月开始，央行陆续为第三方支付企业颁发"准生证"。截至目前，央行发放了五批非金融机构《支付业务许可证》，共有197家第三方支付公司获牌，国内支付业态格局基本划定。
　　
　　以往，从事金融业务的"灰色"身份一直困扰着这些企业，如今，牌照的发放，除了为第三方支付"正名"，其对于中国金融服务体系也有着深远的意义。业内人士指出，以电子支付为代表的网络金融新业态发展迅猛，第三方支付企业、特别是独立第三方支付企业作为金融市场中重要组成部分，将先进的信息技术与支付清算服务充分结合，弥补了传统商业银行标准化支付清算服务在资金处理效率、信息流整合以及个性化服务等方面的不足。第三方支付企业的发展，能够全面提高传统产业的运行效率和竞争力，将在区域金融一体化、全国金融健康发展的过程中起到积极作用。
　　
　　细数这十年来的发展历程，快捷支付、移动支付等创新应用不断；与此同时，市场越来越细分，深入挖掘基金、保险、航空、教育等领域的支付需求；此外，预付费卡竞争日趋白热化。
　　
　　快捷支付功能的开拓，在第三方支付成长历程中，具有里程碑的意义。所谓"快捷支付"，是指无需登录网银，只需提供卡号和相关信息即可完成支付。该项服务降低了网上支付的门槛，并开始由电脑PC端延伸至智能手机端，随着智能手机的普及和手机支付场景的日渐丰富，快捷支付的使用率必将大幅提升。
　　
　　在中国，支付宝、银联在线支付等最早推出了快捷支付服务。今年，发端于腾讯的第三方支付平台财付通，也正大力推广这一服务。目前财付通已有超过1.9亿用户，分布在娱乐、资讯、网购、理财等多类人群中，快捷支付已成了财付通打通腾讯核心业务、提升海量用户支付体验的一大通道。这也成了财付通今后多元化发展的五大策略之一。
　　
　　如果说，快捷支付只是第三方支付在功能应用方面的突破，那么，移动支付领域的发展速度更是惊人。根据中国电子商务研究中心统计，2010年中国移动支付市场整体规模达到202.5亿元。到2013年，亚洲移动支付用户将占全球相应用户总量的85%，中国市场规模将超过1500亿元。未来几年，中国移动支付的年均增速将超过40%。
　　
　　记者了解到，目前众多支付厂商已加大了对移动支付领域的开发和推广力度。例如，支付宝、财付通、快钱、汇付天下等互联网支付厂商纷纷推出移动支付产品；银联、联动优势、钱袋宝等企业则举行了大规模的市场推广活动；移动、联通和电信三大运营商也纷纷成立支付公司，移动近场支付商用城市不断增加。此外，线上支付、线下体验的O2O（OnlinetoOffline）模式，也受到年轻一族的喜欢。
　　
　　专家预测，移动支付未来在朝以下几个方向发展：一是注重多平台的应用。未来，移动支付不仅可以通过APP应用程序的形式进行操作，也可通过WAP或者短信、语音等形式完成。二是移动支付的形式将更加多样化。例如，与二维码的结合，将使移动支付不再割裂地分为近场和远程；与LBS技术的结合，本地搜索和消费将在信息和资金方面实现完全闭环。三是移动支付需要更多的应用场景。如同GoogleWallet的发展路径一样，移动支付将可能是POS收单，还可能是预付费卡、本地折扣、用户积分，甚至是面向个人的消费信贷。基于这些支付形式，无疑将产生更多丰富类型的商业形式。
　　
　　随着支付市场越来越细分，竞争也更加激烈。以基金为例，汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等多家公司都已获得证监会颁发的基金第三方支付许可证。在业务模式方面，与汇付天下、支付宝等诸多公司不同的是，前者主要针对个人客户进行营销，而通联支付目前则选择B2B的路径。相关数据显示，截至目前，国内基金网上销售占市场总额的比例不到10%，而在没有类似支付环节障碍的欧美国家，基金网上销售占比达30%以上。随着监管部门开闸基金第三方支付，基金网上销售有望迎来爆发期。
　　
　　在保险领域，快钱已推出各类解决方案全面覆盖财、寿险企业的电子商务业务。早在2009年就率先进入保险行业的快钱，目前已与人保、国寿、平安、太保、泰康、阳光、太平等30多家险企达成战略合作。通联支付也看好保险市场，充分利用其丰富的产品线，综合了传统银行卡受理、代扣代付、移动POS支付、电话支付及增值服务产品等多项支付服务。目前，通联支付已同国内70%的保险机构建立业务合作。此外，财付通与泰康人寿、中国平安、中国人寿、阳光保险等多家保险公司达成合作，通过为保险公司提供了全面的第三方支付解决方案，实现委托保费收款、委托代付等服务。
　　
　　随着第三方支付行业的飞速发展，支付安全与风险隐患受到重视。据悉，央行监管重点正从准入审批的硬指标管理，逐步转向风险防控和高管准入等软约束。未来，央行将采取分级监管、提高支付机构高管准入门槛等方式，整治第三方支付行业不规范经营。